Kun saat ilmoituksen asiakkaasi, yksityisen elinkeinonharjoittajan, velkajärjestelyn alkamisesta, kaikki omat perintätoimesi on keskeytettävä välittömästi. Tämä on lakiin perustuva maksu- ja perintäkielto, jonka rikkomisesta seuraa, että perintätoimet ovat tehottomia ja voi johtaa muihin oikeudellisiin seuraamuksiin. Tieto velkajärjestelystä siirtää vastuun prosessin hallinnasta osittain käräjäoikeudelle ja tarvittaessa sen määräämälle selvittäjälle, mikä muuttaa velkojan toimintatapoja.
Toiminimiyrittäjän velkajärjestely on velkojalle erityinen tilanne, koska siinä ei erotella yrittäjän henkilökohtaisia ja yritystoiminnan velkoja. Kaikki velat käsitellään yhtenä kokonaisuutena, sillä yksityinen elinkeinonharjoittaja vastaa sitoumuksistaan koko henkilökohtaisella omaisuudellaan.
Velkajärjestelyn alkamisen välittömät seuraukset velkojalle
Velkajärjestelyn hakeminen ja sen aloittamispäätös käynnistävät automaattisesti maksu- ja perintäkiellon. Tämä kielto on ehdoton ja koskee kaikkia velkoja, jotka ovat syntyneet ennen hakemuksen jättämistä.
Käytännössä kielto tarkoittaa seuraavaa:
- Kaikki perintätoimet on lopetettava: Et saa enää lähettää maksumuistutuksia, maksuvaatimuksia tai olla yhteydessä velalliseen saatavan perimiseksi. Myös perintätoimiston on keskeytettävä toimeksiantosi.
- Oikeudellinen perintä pysähtyy: Vireillä olevat velkomusasiat käräjäoikeudessa keskeytyvät. Uusia haastehakemuksia ei voi jättää.
- Ulosotto keskeytyy: Ulosottomies ei saa jatkaa jo aloitettuja ulosmittaustoimia, ellei kyse ole vakuusvelan perinnästä.
Velkojan ainoa rooli tässä vaiheessa on noudattaa perintäkieltoa ja odottaa virallista yhteydenottoa käräjäoikeudelta tai selvittäjältä. Kaikki yhteydenpito velkaan liittyen tulee jatkossa hoitaa selvittäjän tai käräjäoikeuden kautta.
Velkojan tärkein tehtävä: Saatavan ilmoittaminen oikein ja ajallaan
Kun velkajärjestelymenettely on virallisesti alkanut, käräjäoikeus tai selvittäjä lähettää kaikille tiedossa oleville velkojille kehotuksen ilmoittaa saatavansa. Tämä on prosessin kriittisin vaihe velkojan kannalta.
Saatavien ilmoittamiselle asetetaan määräpäivä, jota on noudatettava ehdottomasti. Jos et ilmoita saatavaasi määräaikaan mennessä, menetät oikeutesi saada sille suoritusta maksuohjelmasta. Tätä kutsutaan prekluusioksi, ja sen seurauksena saatavasi käytännössä vanhenee velkajärjestelyn osalta.
Kun ilmoitat saatavaasi, varmista seuraavat tiedot:
- Velan pääoma: Ilmoita tarkka alkuperäinen velan määrä.
- Korot: Laske kertynyt viivästyskorko velkajärjestelyn alkamispäivään asti. Tämän päivämäärän jälkeen tavallisille veloille korkoa ei enää kerry. Vakuusveloille voi kertyä korkoa maksuohjelman vahvistamiseen asti.
- Perintäkulut: Erittele kaikki velkajärjestelyn alkuun mennessä kertyneet, lainmukaiset perintäkulut.
- Vakuudet: Jos saatavallasi on vakuus (esimerkiksi yrityskiinnitys tai takaus), ilmoita se ja sen arvo. Vakuusvelkojilla on parempi asema kuin tavallisilla velkojilla.
Ilmoitus on tehtävä kirjallisesti ja toimitettava selvittäjälle annettujen ohjeiden mukaisesti. Epäselvissä tilanteissa on parempi olla yhteydessä selvittäjään kuin jättää tietoja puuttumaan.
Maksuohjelmaehdotus ja sen vahvistaminen
Kun kaikki velkojat ovat ilmoittaneet saatavansa, selvittäjä laatii maksuohjelmaehdotuksen, jos hänet on määrätty. Ehdotus perustuu velallisen maksukykyyn, joka on laskettu hänen tuloistaan (ml. elinkeinotoiminnan tuotto) vähennettynä välttämättömillä elinkustannuksilla ja elinkeinotoiminnan menoilla.
Velkojana sinulla on oikeus tutustua maksuohjelmaehdotukseen ja esittää siitä oma lausuntosi. Voit esimerkiksi huomauttaa, jos saatavasi määrä on kirjattu väärin tai jos katsot velallisen maksukykyä arvioidun virheellisesti.
Maksuohjelma kestää tyypillisesti kolme vuotta, mutta sitä voidaan pidentää viiteen vuoteen tietyissä tilanteissa tai jopa pidempään, jos velallinen säilyttää omistusasuntonsa. Ohjelman aikana velallinen maksaa tuloistaan kertyvän maksuvaran mukaisen summan velkojille. Suurin osa tavarantoimittajien ja palveluntarjoajien saatavista on vakuudettomia, ns. tavallisia velkoja. Nämä velat saavat maksuohjelmassa tyypillisesti vain pienen prosenttiosuuden alkuperäisestä määrästään. Vakuusvelkojat ovat paremmassa asemassa, sillä heillä on oikeus saada maksu vakuuden arvosta.
Lopulta käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, jonka jälkeen se on lainvoimainen. Velkojan tehtävä on passiivinen: vastaanottaa ohjelman mukaiset suoritukset. Kun velallinen on suorittanut maksuohjelman loppuun, hän vapautuu loppuosasta velkoja, jotka kuuluivat ohjelmaan.
Miten varautua asiakkaan maksukyvyttömyyteen tulevaisuudessa?
Asiakkaan ajautuminen velkajärjestelyyn on aina merkki luottotappioriskistä. Vaikka yksittäistä tapausta ei voi aina estää, järjestelmällisellä luotonhallinnalla voi pienentää riskejä merkittävästi.
- Tarkista luottotiedot etukäteen: Erityisesti uusien toiminimiasiakkaiden tai suurten kauppojen kohdalla asiakasyrityksen luottotietojen tarkistaminen on edullinen vakuutus. Maksuhäiriömerkintä on selkeä varoitusmerkki.
- Sovi selkeistä maksuehdoista: Varmista, että sopimuksissa ja laskuissa on selkeät eräpäivät ja viivästyskorkoehdot.
- Toimi nopeasti: Älä anna laskujen erääntyä viikkokausiksi ilman reagointia. Nopea maksumuistutus ja perintätoimien aloittaminen viestivät, että suhtaudut saataviisi vakavasti. Ennakoiva luotonhallinta on yrityksen elinehto.
- Harkitse vakuuksia: Suurissa toimituksissa tai projekteissa kannattaa harkita ennakkomaksujen, vakuuksien tai henkilötakauksen vaatimista.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko periä velkaa takaajalta, vaikka yrittäjä on velkajärjestelyssä?
Kyllä. Velkajärjestely suojaa ainoastaan velallista itseään, ei hänen velkojensa takaajia. Velkojan on jopa suositeltavaa kääntyä takaajan puoleen, sillä velkajärjestely ei estä perintää häneltä. Takaajan vastuu velasta on itsenäinen sitoumus.
Asiakas maksoi minulle ison laskun juuri ennen velkajärjestelyn alkamista. Voinko pitää rahat?
Ei välttämättä. Jos maksu on tehty lähellä velkajärjestelyn alkamista ja se on ollut olosuhteisiin nähden epätavallinen, se voidaan perätä takaisin pesään takaisinsaantimenettelyllä. Takaisinsaannin tarkoituksena on turvata velkojien yhdenvertaisuus ja estää yhden velkojan suosiminen muiden kustannuksella.
Mitä tapahtuu, jos yritykseni ei ilmoita saatavaansa määräaikaan mennessä?
Jos et ilmoita saatavaasi asetetussa määräajassa, menetät oikeuden saada sille suoritusta maksuohjelmasta. Saatavaa ei oteta huomioon velkajärjestelyssä, ja velallinen vapautuu siitä maksuohjelman päättyessä. Myöhästyneen ilmoituksen hyväksyminen on erittäin poikkeuksellista ja vaatii painavat perustelut.
Velkajärjestelyprosessi on velkojalle monimutkainen ja vaatii tarkkuutta määräaikojen sekä vaatimusten kanssa. Jos olet epävarma omista oikeuksistasi tai tarvitset apua saataviesi valvonnassa, asiantuntijamme auttavat. Ota yhteyttä, niin varmistetaan, että toimit oikein ja turvaat saatavasi parhaalla mahdollisella tavalla.