”Maksan vain laskun pääoman, en näitä perintäkuluja.” Kuulostaako tutulta ajatukselta? Se on yllättävän yleinen – ja valitettavasti täysin virheellinen. Moni tuntuu ajattelevan, että perintäkulut ovat jonkinlainen vapaaehtoinen lisämaksu, jonka voi jättää huomiotta.
Todellisuudessa tilanne on kuitenkin toinen. Perintäkulut ovat lakisääteinen osa velkaa. Niiden maksamatta jättäminen ei pysäytä perintäprosessia. Päinvastoin. Se vain pahentaa tilannetta, kasvattaa velan kokonaissummaa ja voi lopulta johtaa maksuhäiriömerkintään ja ulosottoon.
Käydään nyt suoraan ja selkeästi läpi, mitä todella tapahtuu, jos perintäkulut jäävät maksamatta. Oikaistaan yleisimmät harhaluulot ja katsotaan, miten kannattaa toimia, jos perintäkirje on jo saapunut.
Perintäkulut ovat osa velkaa – eivät vapaaehtoinen lisä
Kaikki lähtee liikkeelle yhdestä tärkeästä oivalluksesta: kun lasku siirtyy perintään, velka ei ole enää pelkkä alkuperäinen summa eli pääoma. Kokonaisvelkaan kuuluvat siitä hetkestä lähtien pääoma, kertyneet viivästyskorot sekä perinnästä aiheutuneet kulut.
Perintäkulut laki säätelee tarkasti, ja niiden tarkoitus on korvata velkojalle perinnästä aiheutunut työ ja kustannukset. Ette voi siis yksipuolisesti päättää maksaa vain osaa velasta. Se on vähän sama kuin yrittäisitte maksaa kaupassa leivästä, mutta jättäisitte arvonlisäveron osuuden maksamatta. Se ei vain toimi niin.
Perintätoimisto perii aina koko saatavaa, ja niin kauan kuin velkasaldoa on jäljellä, perintä jatkuu.
Mihin maksu kohdistuu? Yleensä ensin kuluihin ja korkoihin
Tämä on se kohta, jossa moni menee lankaan. Saatatte ajatella tekevänne oikein maksamalla edes alkuperäisen laskun summan. Käytännössä perintätoimisto kuitenkin kohdistaa maksun usein ensin perintäkuluihin ja viivästyskorkoihin, ei pääomaan.
Mitä tämä tarkoittaa käytännössä? Vaikka maksaisitte 100 euroa 100 euron alkuperäisestä velasta, jos siihen on ehtinyt kertyä 24 euroa kuluja ja korkoja, olette edelleen velkaa 24 euroa. Ja koska velkaa on yhä jäljellä, perintäprosessi ei pysähdy.
Tämä tarkoittaa, että ellette maksa koko summaa kerralla, ette voi olla varma perinnän loppumisesta. Siksi osittainen maksu ei ole varma ratkaisu, ellei siitä ole nimenomaisesti sovittu perintätoimiston kanssa.
Osasuoritus ei automaattisesti pysäytä perintää
Mitä sitten tapahtuu, jos teette osasuorituksen? Se toki pienentää kokonaisvelkaa, mikä on hyvä asia. Se ei kuitenkaan automaattisesti katkaise perintätoimia. Velkoja tai perintätoimisto voi edelleen jatkaa perintää jäljelle jääneen summan osalta.
Tämä johtaa usein ikävään kierteeseen, jossa velallinen luulee hoitaneensa asiaa, mutta pian postiluukusta kolahtaa uusi maksuvaatimus, jossa on lisää kuluja.
| Toimenpide | Mitä todella tapahtuu? | Todennäköinen seuraus |
|---|---|---|
| Maksatte vain pääoman, ette kuluja | Maksu kohdistuu ensin kuluihin ja korkoihin. Perintä jatkuu, koska velka ei ole kokonaan maksettu. | Uusia perintäkuluja kertyy, ja asia voi edetä oikeudelliseen perintään. |
| Maksatte osan velasta (ilman sopimusta) | Velan määrä pienenee, mutta perintä ei välttämättä pysähdy ilman erillistä maksusuunnitelmaa. | Perintätoimet jatkuvat jäljellä olevan velan osalta. |
| Ette maksa mitään | Perintä etenee maksumuistutuksista maksuvaatimuksiin ja lopulta oikeudelliseen perintään. | Maksuhäiriömerkintä ja ulosotto ovat lähes varmoja seurauksia. |
Ainoa varma tapa pysäyttää perintä on maksaa koko velka kerralla tai tehdä sitova maksusuunnitelma perintätoimiston kanssa.
Viimeiset pysäkit: oikeudellinen perintä ja ulosotto
Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta – eli ette maksa velkaa ettekä sovi maksusuunnitelmasta – prosessi siirtyy seuraavaan vaiheeseen. Tämä on tyypillisesti oikeudellinen perintä.
Käytännössä perintätoimisto hakee käräjäoikeudelta velalle maksuunpanotuomion. Tässä kohtaa velan loppusumma pomppaa jälleen ylöspäin oikeudenkäyntimaksujen myötä. Kun tuomio on annettu, velasta tulee ulosottokelpoinen.
Ulosotto on viimeinen keino, jolla velka peritään. Ulosottoviranomainen voi pidättää osan palkastanne, eläkkeestänne tai muista tuloistanne, tai jopa ulosmitata omaisuuttanne velan kattamiseksi. Tässä vaiheessa ei enää kysellä, haluatteko maksaa kuluja – koko summa peritään pakolla.
Milloin maksuhäiriömerkintä oikeasti tulee?
Yksi suurimmista peloista on maksuhäiriömerkintä. Onneksi se ei kuitenkaan pamauda rekisteriin heti ensimmäisestä maksumuistutuksesta. Yleensä merkintä syntyy vasta, kun käräjäoikeus on antanut maksuunpanotuomion tai kun velka on ollut pitkään ulosotossa.
Tämä antaa Teille aikaa reagoida. Prosessi on tarkoituksella hidas ja sisältää useita vaiheita juuri siksi, että Teillä olisi mahdollisuus hoitaa asia kuntoon ennen luottotietojen menettämistä.
Entä jos kulut ovat kohtuuttomat? Velan riitauttaminen
Joskus voi käydä niin, että perintäkulut tuntuvat suhteettoman suurilta. Perintäkulut laki määrittelee, mikä on kohtuullinen perintäkulu, ja näitä rajoja ei saa ylittää. Jos epäilette, että kulut ovat liian suuret tai perintä on aiheeton, Teillä on oikeus riitauttaa velka.
Tärkeää: velan riitauttaminen ei tapahdu jättämällä lasku maksamatta. Teidän tulee ilmoittaa perintätoimistolle kirjallisesti ja perustellusti, miksi pidätte perintää tai sen kuluja aiheettomina. Pyytäkää selkeä erittely kuluista ja verratkaa niitä lain asettamiin enimmäismääriin.
Jos riitautus on perusteltu, perintätoimisto ei saa jatkaa perintää ennen kuin asia on selvitetty.
Neuvottele maksusuunnitelma – se on lähes aina mahdollista
Paras tapa välttää perinnän eteneminen ja lisäkulut on olla aktiivinen. Älkää heittäkö perintäkirjettä roskiin ja toivoko parasta. Soittakaa tai lähettäkää sähköpostia perintätoimistoon.
Kertokaa rehellisesti tilanteestanne ja neuvotelkaa maksusuunnitelmasta. Perintätoimistojen ensisijainen tavoite on saada saatava perittyä, ja ne ovat usein yllättävän joustavia. Hyvin laadittu maksusuunnitelma pysäyttää perintätoimet ja kulujen kertymisen, kunhan pidätte siitä kiinni.
Älkää jääkö yksin – ottakaa yhteyttä
Perintäasiat voivat tuntua monimutkaisilta ja stressaavilta. On kuitenkin tärkeää muistaa, että apua on saatavilla eikä tilanteen kanssa tarvitse jäädä yksin. Tärkeintä on toimia, eikä antaa asian paisua.
Jos olette saaneet meiltä perintäkirjeen tai haluatte keskustella tilanteestanne, älkää epäröikö ottaa yhteyttä. Asiantuntijamme auttavat löytämään parhaan mahdollisen ja toimivan ratkaisun juuri Teidän tilanteeseenne. Ottakaa yhteyttä, niin selvitetään asia yhdessä.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko maksaa vain laskun pääoman ja jättää perintäkulut maksamatta?
Valitettavasti ette voi. Perintäkulut ovat lakisääteinen osa velkaa. Jos maksatte vain pääoman, perintä jatkuu jäljelle jääneen saldon (kulujen ja korkojen) osalta ja uusia kuluja voi kertyä.
Milloin perinnästä tulee maksuhäiriömerkintä?
Onneksi maksuhäiriömerkintä ei tule heti ensimmäisestä muistutuksesta. Yleensä se vaatii käräjäoikeuden antaman maksuunpanotuomion tai sen, että velka on ollut pitkään ulosotossa. Teillä on siis aikaa reagoida ennen merkinnän syntymistä.
Onko perintäkuluilla jokin yläraja?
Kyllä on. Laki saatavien perinnästä asettaa selvät enimmäismäärät perintäkuluille eri perintätoimien osalta. Nämä rajat takaavat, että kulut pysyvät kohtuullisina suhteessa velan pääomaan.
Mitä teen, jos perintäkulut tuntuvat kohtuuttomilta?
Jos epäilette kulujen olevan kohtuuttomia, Teidän tulee riitauttaa ne perustellusti ja kirjallisesti. Ottakaa yhteyttä perintätoimistoon, pyytäkää yksityiskohtainen erittely kuluista ja perustelkaa, miksi pidätte niitä kohtuuttomina.