Keskeiset pointit:
- Tilapäinen maksukyvyttömyys (esim. lyhytaikainen työttömyys) on ehdoton este velkajärjestelylle.
- Velkajärjestelylain 10 § listaa useita yleisiä esteitä, kuten rikosperäiset velat, tahallinen velkaantuminen ja aiempi velkajärjestely.
- Useimmat esteet voidaan kumota painavilla syillä, kuten velkaantumisesta kulunut aika tai terveydelliset syyt.
- Velkajärjestelyhakemuksen hylkääminen ei tarkoita, että tilanne on lopullinen. Vaihtoehtoja on usein olemassa.
Toisin kuin usein luullaan, velkajärjestely ei ole kaikille avoin tie ulos velkaongelmista. Laki asettaa tiukat ehdot sille, kuka voi päästä järjestelyn piiriin, ja tietyt esteet voivat sulkea oven tältä viimeiseltä oljenkorrelta.
Velkajärjestelylaki (VJL) määrittelee tarkasti ne edellytykset ja esteet, jotka koskevat maksukyvyttömiä yksityishenkilöitä. Nämä säännöt suojaavat järjestelmää väärinkäytöksiltä, mutta samalla ne voivat jättää monen velallisen avun ulkopuolelle.
Tässä artikkelissa käymme kattavasti läpi, milloin velkajärjestelyyn ei pääse. Tieto on kriittistä paitsi velalliselle itselleen, myös velkojalle, jonka on tärkeä ymmärtää velallisen todellisia mahdollisuuksia selvitä veloistaan. Opit tunnistamaan tilanteesi ja ymmärtämään seuraavat askeleet.
Mikä on velkajärjestely ja miksi esteitä on olemassa?
Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama maksuohjelma, joka on tarkoitettu ylivelkaantuneille yksityishenkilöille, jotka ovat pysyvästi maksukyvyttömiä. Sen tavoitteena on antaa velalliselle mahdollisuus järjestellä taloutensa ja vapautua lopulta veloistaan.
Miksi tällä on väliä? Siksi, että järjestelmä ei ole avoin kaikille. Velkajärjestelyn esteet on luotu varmistamaan oikeudenmukaisuus ja estämään järjestelmän väärinkäyttö.
Esteillä pyritään varmistamaan, että velkajärjestely myönnetään vain niille, jotka ovat todella joutuneet taloudellisiin vaikeuksiin ilman omaa moitittavaa tai piittaamatonta toimintaa. Ne myös estävät velallisia kiertämästä vastuitaan esimerkiksi rikoksilla hankituista veloista.
Ehdoton este: Tilapäinen maksukyvyttömyys (VJL 9 a §)
Yksi yleisimmistä ja samalla ehdottomista syistä hakemuksen hylkäämiselle on tilapäinen maksukyvyttömyys. Velkajärjestelyä ei voida myöntää, jos velallisen kyvyttömyys maksaa velkojaan johtuu väliaikaisesta syystä.
Tällaisia syitä voivat olla esimerkiksi:
- Lyhytaikainen työttömyys
- Äitiys- tai vanhempainvapaa
- Opiskelu
- Lyhytkestoinen sairausloma
Lain mukaan tämä este on voimassa, jos velallisella ei arvioida olevan maksuvaraa pääasiassa näistä väliaikaisista syistä. Tähän esteeseen ei voi vedota painaviin syihin, joten se on ehdoton. Hakemusta kannattaa harkita vasta, kun tulotaso on vakiintunut.
Velkajärjestelylain 10 §: Yleisimmät esteet taulukkona
Velkajärjestelylaki sisältää pykälässä 10 luettelon yleisistä esteistä, jotka voivat johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Toisin kuin tilapäinen maksukyvyttömyys, nämä esteet eivät ole ehdottomia. Tuomioistuin tekee kokonaisharkinnan ja voi myöntää järjestelyn esteestä huolimatta, jos siihen on painavia syitä.
Alla oleva taulukko tiivistää keskeisimmät velkajärjestelyn esteet ja niiden arvioinnin.
| Este | Selitys ja esimerkki | Painavien syiden mahdollisuus |
|---|---|---|
| Rikokset ja rikosvelat | Velka on syntynyt rikollisella toiminnalla (esim. petos, kavallus). Myös vireillä oleva rikosprosessi on este. | Mahdollinen, mutta vaatii vahvat perusteet. Arvioidaan tapauskohtaisesti. |
| Tahallinen velkaantuminen | Velkaantuminen on johtunut piittaamattomasta tai kevytmielisestä toiminnasta (esim. uhkapelaaminen, yletön kulutus). | Kyllä. Esimerkiksi velkaantumisesta kulunut aika ja velallisen toimet tilanteen korjaamiseksi. |
| Omaisuuden piilottelu tai hävittäminen | Velallinen on järjestellyt omaisuuttaan velkojien vahingoksi (esim. myynyt omaisuutta alihintaan). | Hyvin rajoitettu. Edellyttää, että teosta on kulunut pitkä aika ja sen merkitys on vähäinen. |
| Väärien tietojen antaminen | Velallinen antaa taloudestaan vääriä tai harhaanjohtavia tietoja velkojille, tuomioistuimelle tai ulosottomiehelle. | Hyvin rajoitettu. Rehellisyys on velkajärjestelyn perusedellytys. |
| Aiempi velkajärjestely | Velalliselle on aiemmin myönnetty velkajärjestely, eikä maksuohjelman päättymisestä ole kulunut riittävän pitkää aikaa. | Kyllä. Erityisesti, jos uusi velkaantuminen johtuu olosuhteiden olennaisesta heikentymisestä ilman velallisen syytä. |
| Elinkeinotoimintaan liittyvät velat | Velat ovat syntyneet elinkeinotoiminnassa, jossa on otettu huomattavia riskejä tai laiminlyöty lakisääteisiä velvollisuuksia. | Kyllä. Vuoden 2022 lakimuutokset helpottivat yrittäjien pääsyä velkajärjestelyyn. |
Painavat syyt: Miten esteen voi kumota? (VJL 10 a §)
Vaikka jokin yleisistä esteistä täyttyisikin, velkajärjestely voidaan silti myöntää painavilla syillä. Tämä tarkoittaa, että tuomioistuin tekee kokonaisharkinnan velallisen tilanteesta ja punnitsee esteen vakavuutta suhteessa muihin tekijöihin.
Lain mukaan painavina syinä voidaan pitää esimerkiksi seuraavia seikkoja:
- Velkaantumisesta kulunut aika: Mitä kauemmin aikaa on kulunut moitittavasta menettelystä, sitä todennäköisemmin este voidaan sivuuttaa.
- Velallisen toimet velkojen maksamiseksi: Jos velallinen on aktiivisesti yrittänyt maksaa velkojaan ja hoitaa talouttaan, se katsotaan eduksi.
- Olosuhteiden muuttuminen: Esimerkiksi vakava sairastuminen, työkyvyttömyys tai muu elämäntilanteen yllättävä heikentyminen.
- Velkajärjestelyn merkitys: Arvioidaan, kuinka tärkeä järjestely on velallisen ja hänen perheensä selviytymisen kannalta.
Lyhyesti sanottuna, yksittäinen virhe menneisyydessä ei välttämättä ole lopullinen tuomio. Kokonaistilanne ratkaisee.
Velkajärjestelyn esteet yrittäjän näkökulmasta
Yrittäjien pääsyä velkajärjestelyyn on perinteisesti rajoitettu tiukemmin, erityisesti jos velat ovat syntyneet elinkeinotoiminnassa. Vuonna 2022 voimaan tulleet lakimuutokset ovat kuitenkin helpottaneet yrittäjien ja entisten yrittäjien tilannetta.
Aiemmin elinkeinotoiminnassa syntyneet velat olivat usein merkittävä este. Nykyään arvioinnissa kiinnitetään enemmän huomiota siihen, onko toiminnassa syyllistytty esimerkiksi kirjanpitorikkomuksiin tai otettu täysin holtittomia riskejä.
Vaikka esteitä edelleen on, konkurssin tehneen tai toimintansa lopettaneen yrittäjän mahdollisuudet päästä velkajärjestelyyn ovat parantuneet. Tämä on tärkeä muutos, joka tunnustaa yrittämiseen liittyvät riskit.
Mitä tehdä, jos velkajärjestelyyn ei pääse?
Hylkäävä päätös velkajärjestelyhakemukseen on raskas isku, mutta se ei tarkoita tien päättymistä. On tärkeää ymmärtää hylkäyksen syy ja miettiä seuraavia askelia.
Jos esteenä oli tilapäinen maksukyvyttömyys, ratkaisu on odottaa tilanteen vakiintumista. Kun saat vakituisen työpaikan tai palaat työelämään, voit jättää hakemuksen uudelleen.
Jos esteenä oli jokin lain 10 §:n yleisistä esteistä, tilannetta on arvioitava tarkemmin. Voitko kerätä lisäperusteluita painavista syistä? Onko ajan kuluminen eduksesi? Neuvottelu velkojien kanssa vapaaehtoisista järjestelyistä voi myös olla yksi vaihtoehto.
Ammattilaisen apu on näissä tilanteissa korvaamatonta. Asiantuntija osaa arvioida tilanteesi ja neuvoa, onko hakemusta mahdollista tehdä myöhemmin uudelleen tai mitä muita keinoja velkatilanteen hallitsemiseksi on olemassa.
Jos velkajärjestelyn ehdot eivät täyty tai tarvitset apua velkatilanteesi selvittämisessä, älä jää yksin. Velkojen hallintaan on olemassa tehokkaita keinoja myös velkajärjestelyn ulkopuolella. Ammattitaitoinen perintätoimisto voi auttaa neuvottelemaan velkojien kanssa ja löytämään realistisen maksusuunnitelman.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko pelivelkojen takia päästä velkajärjestelyyn?
Pelivelat katsotaan usein tahalliseksi ja piittaamattomaksi velkaantumiseksi, mikä on velkajärjestelyn este. Velkajärjestely voidaan kuitenkin myöntää painavista syistä, esimerkiksi jos pelaamisesta ja velkaantumisesta on kulunut pitkä aika ja velallinen on hakenut apua peliongelmaansa.
Kuinka kauan aiempi velkajärjestely on esteenä?
Aiemmin myönnetty velkajärjestely on este, mutta ei enää ikuisesti. Vuoden 2022 lakimuutoksen jälkeen aiempi maksuohjelma ei ole este, jos uutta velkajärjestelyä haetaan yli 13 vuotta aiemman maksuohjelman alkamisesta. Tuomioistuin voi myöntää järjestelyn aiemminkin painavista syistä.
Estääkö yrityksen konkurssi velkajärjestelyyn pääsyn?
Ei automaattisesti. Yrittäjän velkajärjestelyn esteitä arvioidaan tapauskohtaisesti. Jos elinkeinotoiminnassa ei ole syyllistytty laiminlyönteihin tai otettu poikkeuksellisen suuria riskejä, konkurssi ei ole este. Lakimuutokset ovat parantaneet konkurssin tehneiden yrittäjien mahdollisuuksia päästä velkajärjestelyyn.
Mitä tarkoittaa pysyvä maksukyvyttömyys?
Pysyvä maksukyvyttömyys tarkoittaa, että velallinen ei nykyisillä tai lähitulevaisuudessa odotettavissa olevilla tuloillaan ja varoillaan kykene maksamaan velkojaan kohtuullisessa ajassa. Se on velkajärjestelyn perusedellytys, ja sen vastakohta on tilapäinen maksukyvyttömyys, joka on järjestelyn este.