Tämä on yksi yleisimmistä talouteen liittyvistä peloista: perintäkirje kolahtaa postiluukusta ja ensimmäinen ajatus on, että nyt meni maine ja luottokelpoisuus. Todellisuus on kuitenkin onneksi huomattavasti rauhoittavampi.
Suora vastaus: Ei, luottotietosi eivät mene automaattisesti, kun lasku siirtyy perintään. Maksuhäiriömerkintä syntyy vasta paljon myöhemmin, jos velkaa ei hoideta vapaaehtoisen perinnän jälkeen.
Keskeiset pointit lyhyesti
- Vapaaehtoinen perintä (maksumuistutukset ja perintäkirjeet) ei aiheuta maksuhäiriömerkintää.
- Luottotietojen menettäminen tapahtuu vasta, kun asia etenee oikeudelliseen perintään ja saat esimerkiksi maksutuomion.
- Prosessi erääntyneestä laskusta maksuhäiriömerkintään kestää tyypillisesti useita kuukausia.
- Tärkeintä on toimia: ottamalla yhteyttä perintätoimistoon voit sopia maksujärjestelystä ja välttää merkinnän.
Perintä ei ole sama asia kuin luottotietojen menetys
On tärkeää ymmärtää perintäprosessin kaksi päävaihetta. Kun puhutaan, että lasku ”menee perintään”, tarkoitetaan lähes aina ensimmäistä vaihetta.
Ensimmäinen vaihe on vapaaehtoinen perintä. Tässä vaiheessa velkoja tai sen toimeksiantama perintätoimisto lähettää sinulle maksumuistutuksia ja maksuvaatimuksia. Näiden kirjeiden ainoa tavoite on saada sinut maksamaan alkuperäinen velka vapaaehtoisesti. Vaikka ne voivat tuntua painostavilta, ne eivät itsessään vaikuta luottotietoihisi millään tavalla.
Vasta jos et reagoi vapaaehtoisen perinnän toimiin, asia voi edetä oikeudelliseen perintään. Tämä on se vaihe, jossa luottotietojen menettäminen voi tulla ajankohtaiseksi.
Milloin maksuhäiriömerkintä todella syntyy?
Maksuhäiriömerkintä ei synny yllättäen tai yhdessä yössä. Se on pitkän prosessin lopputulos, jossa sinulla on useita mahdollisuuksia hoitaa asia kuntoon. Alla oleva taulukko selventää prosessin kulkua.
Tarkastellaan prosessin vaiheita:
| Vaihe | Kuvaus | Aiheuttaako maksuhäiriömerkinnän? |
|---|---|---|
| 1. Lasku erääntyy | Olet jättänyt laskun maksamatta eräpäivään mennessä. | Ei |
| 2. Maksumuistutus | Velkoja lähettää sinulle yhden tai useamman muistutuksen maksamattomasta laskusta. | Ei |
| 3. Vapaaehtoinen perintä | Asia siirtyy perintätoimistolle, joka lähettää maksuvaatimuksia. | Ei |
| 4. Haastehakemus | Jos velkaa ei makseta, perintätoimisto voi lähettää haastehakemuksen käräjäoikeuteen. Saat tästä tiedon. | Ei vielä |
| 5. Maksutuomio | Jos et reagoi haasteeseen, käräjäoikeus antaa yksipuolisen maksutuomion. | Kyllä |
| 6. Ulosotto | Maksutuomion jälkeen velka voidaan siirtää ulosottoon. Myös tietyt ulosoton toimet, kuten varattomuuseste, rekisteröidään. | Kyllä |
Lyhyesti sanottuna: niin kauan kuin asia on vapaaehtoisen perinnän piirissä ja neuvottelet aktiivisesti perintätoimiston kanssa, maksuhäiriömerkintä perintä-prosessin seurauksena ei ole välitön uhka.
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa arkeen?
Maksuhäiriömerkintä ei ole pelkkä abstrakti käsite, vaan sillä on konkreettisia vaikutuksia jokapäiväiseen elämään. Se vaikeuttaa huomattavasti luottamukseen perustuvien sopimusten tekemistä.
Merkinnän yleisimpiä seurauksia ovat:
- Lainan ja luottokortin saanti: Pankit ja rahoituslaitokset eivät yleensä myönnä uutta luottoa henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä.
- Vuokra-asunnon saaminen: Vuokranantajat tarkistavat lähes poikkeuksetta hakijoiden luottotiedot. Merkintä voi olla este asunnon saamiselle.
- Puhelinliittymät ja vakuutukset: Uuden liittymän avaaminen tai vakuutussopimuksen tekeminen voi vaatia vakuusmaksun tai estyä kokonaan.
- Osamaksusopimukset: Kodinkoneiden tai muiden tuotteiden ostaminen osamaksulla on usein mahdotonta.
On kuitenkin hyvä tietää, että laki on muuttunut velallisen eduksi. Joulukuussa 2022 voimaan tulleen lakimuutoksen myötä maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun velka on maksettu ja tieto maksusta on rekisteröity luottotietoyhtiölle.
Mitä tehdä, kun lasku on mennyt perintään?
Jos saat perintäkirjeen, älä lamaannu. Tärkeintä on toimia välittömästi. Paniikki on huonoin mahdollinen neuvonantaja.
Seuraa näitä ohjeita:
- Avaa kirje ja lue se huolellisesti: Varmista, että velka on aiheellinen. Jos olet epävarma, ota yhteyttä perintätoimistoon ja pyydä lisätietoja.
- Ota välittömästi yhteyttä: Soita tai lähetä sähköpostia perintätoimistoon. Pelkkä yhteydenotto osoittaa, että olet halukas hoitamaan asian.
- Neuvottele maksujärjestelystä: Yleisin ja tehokkain tapa välttää oikeudellinen perintä on sopia uudesta maksujärjestelystä. Perintätoimistot ovat yleensä hyvin yhteistyökykyisiä ja valmiita neuvottelemaan maksusuunnitelmasta, joka sopii maksukykyysi.
Aktiivisuus on valttia. Kun osoitat yhteistyöhalua, perintätoimiston intressi ei ole viedä asiaa eteenpäin oikeuteen, vaan saada saatava hoidettua sovinnollisesti.
Tarvitsetko apua tilanteen selvittämisessä?
Velka-asioiden hoitaminen voi tuntua kuormittavalta ja monimutkaiselta. Sinun ei tarvitse kuitenkaan selvitä siitä yksin. Ammattitaitoinen ja asiallinen perintätoimisto auttaa sinua löytämään ratkaisun.
Jos olet saanut meiltä perintäkirjeen tai sinulla on muuten kysyttävää velkatilanteestasi, älä epäröi ottaa yhteyttä. Asiantuntijamme neuvovat sinua luottamuksellisesti ja auttavat sinua laatimaan realistisen maksusuunnitelman.
Älä anna huolen kasvaa – toimi heti. Ota yhteyttä Ykkösperinnän asiakaspalveluun, niin etsitään yhdessä tie ulos tilanteesta.
Usein kysytyt kysymykset
Meneekö luottotiedot heti, kun saan perintäkirjeen?
Ei mene. Perintäkirje on osa vapaaehtoista perintää, joka ei vielä aiheuta maksuhäiriömerkintää. Merkintä voi syntyä vasta, jos asia etenee oikeudelliseen perintään ja saat esimerkiksi maksutuomion käräjäoikeudesta.
Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy?
Lakiuudistuksen (1.12.2022) myötä maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun velka on maksettu ja tieto maksusta on toimitettu luottotietoyhtiölle (esim. Suomen Asiakastieto). Jos velkaa ei makseta, merkinnät säilyvät 2-4 vuotta.
Voiko maksuhäiriömerkinnän välttää kokonaan?
Kyllä voi. Tehokkain tapa on maksaa velka tai sopia perintätoimiston kanssa sitovasta maksusuunnitelmasta vapaaehtoisen perinnän aikana. Kun noudatat sovittua suunnitelmaa, asia ei etene oikeudelliseen perintään.
Mistä tiedän, onko minulla maksuhäiriömerkintä?
Voit tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa maksutta luottotietorekistereitä ylläpitäviltä yrityksiltä, kuten Suomen Asiakastieto Oy:ltä tai Bisnode Finland Oy:ltä. Tämä kannattaa tehdä, jos olet epävarma tilanteestasi.